Держава запустила пільгову іпотеку під 7%. Що це таке і хто може нею скористатися?

Що й чиїм коштом обіцяє держава?

Офіційно сам Зеленський нічого не ухвалював, це зробив уряд «за ініціативою президента». А реалізовуватиме програму Фонд розвитку підприємництва (ФРП). Той самий, який вже компенсує відсотки за пільговими кредитами бізнесу — за програмою «5-7-9%».

Насправді ставка за іпотекою буде більшою, але учасники програми зможуть взяти кредит на житло лише під 7% — решту компенсує держава. Саме зі своїх коштів ФРП і виплачуватиме компенсацію.

Варто також згадати, що це вже спроба №2 для дешевої іпотеки. Раніше уряд запустив пільгову програму під 10%, але вона не дуже "злетіла".

Хто може претендувати на такий кредит?

Це мають бути громадяни України, які відповідають низці критеріїв.

Насамперед є обмеження за віком — позичальнику не повинно бути понад 70 років на момент закінчення строку кредиту. Максимальний термін виплат — 20 років. Тобто якщо ви хочете взяти іпотеку на 20 років, вам повинно бути не більш як 50 років, якщо на 15, — не більш як 55 тощо.

Ідемо далі. З одного боку, позичальник повинен мати сукупний чистий дохід, який дозволить гасити кредит відповідно до правил банку, в якому його візьме. З іншого боку, розмір доходу будь-якого члена сім’ї (чоловік/дружина/діти) не повинен перевищувати 10-кратного розміру середньої місячної зарплати в регіоні, де купуєте житло. Рахувати треба за даними Держстату.

Наприклад, у Києві в січні середня зарплата становила 17 533 гривні. Тобто якщо ваш місячний дохід більший за 175 330 гривень, пільговий кредит на житло в столиці взяти не вийде. А у Львівській області середня зарплата складає 11 038, тому тут поріг менший — 110 380 гривень. 

Також така людина або члени її сім’ї не повинні мати житлову нерухомість у власності та/або чинну угоду про фінансування будівництва нерухомості та/або майнові права на об’єкти незавершеного будівництва, якщо площа такої нерухомості перевищує нормативну площу предмета іпотеки (про неї трохи нижче).

Тобто аби претендувати на такий кредит, у вас не повинно бути зараз або на майбутнє житла, яке більше за норматив. Важлива деталь: нерухомість на окупованих територіях не враховується.

Які умови пільгової іпотеки?

Тут повертаємося до вже згаданої нормативної площі. Цей показник — 50 квадратних метрів житла на одну людину або родину з двох людей. На кожного наступного члена сім’ї додається по 20 м². Взяти кредит на житло, яке більше за нормативну площу, можна, але максимум — на 20%. І за ці додаткові метри відсотки платити доведеться повністю (вийде 12,95-15,45%, залежно від обставин).

Наприклад, для родини з трьох людей нормативна площа становитиме 70 м², тому максимальний метраж, який дозволить ця програма, — 84 м². І за 14 додаткових метрів треба платити повністю з власної кишені.

Тепер про гроші. Максимальна вартість житла, яке можна купити за пільговою програмою уряду, — 2,5 мільйона гривень. І відразу треба зробити перший внесок — щонайменше 15% від вартості.

Максимальний розмір кредиту, який ви можете отримати за цією програмою, — 2 мільйони гривень. Як ми вже казали, максимальний термін виплати — 20 років.

Крім цього, придбати можна лише житло, якому щонайбільше три роки. Тобто якщо брати кредит у 2021 році, це має бути житло, збудоване (і взяте в експлуатацію) не раніше, ніж у 2018 році.

І ще деталь: це має бути офіційно зареєстроване житло. Це важливий нюанс, бо у великих містах (й особливо в Києві) забудовники часто зводять будинки без необхідних дозволів, що може призвести до замороження об’єктів.

Які документи подавати та куди?

Насамперед треба розуміти, що отримати пільговий кредит можна лише в банку, який уклав угоду з Фондом розвитку підприємництва. Це так звані уповноважені банки, зараз їх 7: «ОТП Банк», «ПриватБанк», банк «Глобус», «Мегабанк», «Кредобанк», «Ощадбанк» та «Укргазбанк».

І рішення про те, давати кредит чи ні, ухвалює саме уповноважений банк, а не держава.

Для отримання іпотеки необхідно звертатися до банку з такими документами:

заява;

копія паспорта;

копія реєстраційного номера облікової картки платника податків;

довідка про реєстрацію місця проживання (перебування) позичальника та членів його сім’ї;

копія свідоцтва про шлюб (за наявності);

копія свідоцтва про народження дитини/дітей (за наявності);

документи про доходи позичальника та членів його сім’ї за останні шість місяців;

довідка про перебування на квартирному обліку (за наявності);

• інші документи відповідно до внутрішніх вимог уповноваженого банку.

Що може піти не так?

Найочевидніша проблема — несвоєчасні платежі. Так, у разі спливання терміну виплати на понад 30 календарних днів державна підтримка призупиняється. Але якщо відновити виплати, вона діятиме далі. Якщо ж ви не платитимете понад 90 днів, то компенсувати держава більше нічого не буде — доведеться мати справу з банком сам на сам. А банки можуть прописати в договорі штрафні проценти за його порушення.

Але не треба виключати варіанту навпаки, коли грошей не буде в держави. Так, у постанові уряду написано, що «державна підтримка надається в межах отриманих Фондом коштів, передбачених у державному бюджеті». Зокрема, у 2021 році на це передбачили 300 мільйонів гривень. А скільки буде в наступні роки? Навряд чи хтось вам це скаже, бо бюджет ухвалюють лише на один рік.

Також не варто забувати, чому в Україні такі високі ставки за кредитами. Бо є велика кількість ризиків, які, попри державні гарантії, нікуди не зникли. А рішення про надання кредиту ухвалюють банки, які в нашій країни доволі неохоче погоджують іпотеку. Тож навіть якщо ви відповідаєте наведеним критеріям, немає гарантій, що кредит вам дадуть. Зрештою, потенційним покупцям також треба дуже уважно оцінити ризики, перш ніж скористатися такою підтримкою держави.